Cartão de crédito e Selic: como a queda da taxa afeta sua fatura?

Antes de usar o cartão de crédito, confira as mudanças trazidas pela Selic

Se você viu que a Selic caiu, provavelmente pensou que os juros do cartão de crédito também diminuiriam.

Porém, essa ligação não acontece de forma imediata.

Mesmo sendo a taxa básica de juros a principal referência da economia brasileira, os juros do cartão são influenciados por vários outros fatores.

Neste texto, você vai entender o que realmente altera sua fatura, em que situações a queda da Selic favorece o consumidor e quais atitudes ajudam a reduzir os juros do cartão de crédito.

Como a redução da Selic impacta quem usa cartão de crédito?

A Selic é a principal taxa de juros da economia brasileira e funciona como parâmetro para diversas operações financeiras, incluindo investimentos e empréstimos.

Quando ela cai, o custo para os bancos captarem recursos tende a diminuir ao longo do tempo.

No entanto, o funcionamento do cartão de crédito obedece a uma lógica distinta.

Devido ao alto risco de inadimplência nesse tipo de crédito, as instituições financeiras mantêm spreads elevados, mesmo quando a Selic está em queda.

Em outras palavras, a redução da taxa básica favorece o cenário de crédito, mas não assegura que a sua próxima fatura virá com juros menores.

Por que o rotativo permanece entre as linhas de crédito mais caras do país?

Uma das dúvidas mais comuns entre consumidores é entender por que a redução da Selic não impacta imediatamente os juros do cartão de crédito.

Isso ocorre por causa da forma como os bancos avaliam e precificam o risco.

Enquanto a Selic indica o custo básico do dinheiro na economia, o crédito no cartão envolve vários outros elementos, como:

• Inadimplência;
• Despesas operacionais;
• Regras regulatórias;
• Margem de lucro.

Por isso, mesmo com a redução da taxa básica pelo Banco Central, os juros do rotativo podem permanecer altos por bastante tempo.

De que forma os bancos calculam os juros do cartão

O valor cobrado do consumidor resulta da combinação de vários fatores.

Isso esclarece por que uma redução de 0,25 ponto percentual na Selic raramente gera uma queda proporcional nos juros do cartão de crédito.

De acordo com o Banco Central, a política monetária impacta o custo do crédito de forma gradual, e a rapidez dessa transmissão varia conforme o tipo de empréstimo.

O impacto da inadimplência

O cartão de crédito é uma das modalidades que apresentam maior risco para as instituições financeiras.

Ao entrar no rotativo, o consumidor tem uma chance muito maior de atrasar ou até deixar de pagar a dívida.

Para cobrir esse risco, os bancos aplicam um spread bancário elevado, que é a diferença entre o custo para captar recursos e a taxa que o cliente realmente paga.

Ou seja:

Esse é um dos principais fatores que fazem com que os juros do cartão continuem entre os mais elevados do mercado.

O limite do rotativo foi alterado?

Sim. A partir de janeiro de 2024, passou a valer uma norma que limita o valor total da dívida no rotativo.

Na prática, o consumidor não pode pagar mais que o dobro do valor original da dívida, incluindo juros e encargos acumulados.

Exemplo:

Essa alteração oferece mais segurança para o consumidor, mas não quer dizer que os juros mensais baixaram.

O rotativo permanece entre as formas de financiamento mais caras e deve ser usado somente em casos excepcionais.

O que realmente muda na sua fatura do cartão de crédito?

Isso vai depender da forma como você usa o cartão.

Quem paga a fatura integral

Se você sempre quita o valor total até o vencimento, praticamente nada se altera.

Você seguirá usufruindo do período sem juros do cartão e não sentirá um impacto direto pela queda da Selic.

Quem faz o parcelamento da fatura

Quem opta por parcelar a fatura pode perceber condições um pouco mais vantajosas nos próximos meses, mas isso varia conforme a política de cada banco.

Essa redução normalmente ocorre de forma gradual.

Por isso, é importante comparar as condições oferecidas por diferentes instituições antes de fechar uma renegociação.

Quem faz uso do crédito rotativo

Este é o grupo que precisa agir com ainda mais cuidado.

Apesar da Selic ter caído para 14,25% ao ano, o rotativo continua muito caro, pois inclui custos que vão além da taxa básica de juros.

Se você está no rotativo, geralmente a melhor escolha não é aguardar novos cortes na Selic.

Por outro lado, vale a pena buscar opções com juros mais baixos, como empréstimos pessoais, crédito consignado ou planos de renegociação oferecidos pelo banco.

Vale a pena aguardar juros mais baixos?

Isso vai depender da sua situação financeira atual.

Se você quita a fatura integralmente todo mês, a redução da Selic traz vantagens indiretas para a economia, mas não altera o custo do seu cartão.

Para quem parcela a fatura ou usa o rotativo, esperar que cortes futuros da Selic reduzam rápido os juros pode sair caro.

Como o rotativo está entre as linhas de crédito mais caras do país, cada mês de atraso pode fazer a dívida crescer.

Na maior parte das situações, negociar logo é mais vantajoso do que esperar por novas decisões do Copom.

Em quais casos vale a pena aguardar?

Faz sentido esperar quando:

• não existirem dívidas pendentes;
• você estiver buscando um novo empréstimo ou financiamento;
• possuir bom histórico de crédito e esperar negociar condições melhores em breve;
• planejar trocar de banco se encontrar taxas mais atrativas.

Em quais situações negociar já vale?

Vale a pena renegociar sua dívida se você:

• paga somente o valor mínimo da fatura;
• está no crédito rotativo;
• tem parcelas que comprometem boa parte da sua renda;
• usa mais de 30% do limite do cartão com frequência;
• teve atrasos nos pagamentos recentes.

Quanto mais cedo você renegociar a dívida, menores serão os custos totais.

Dicas para pagar menos juros no cartão de crédito

Independentemente das mudanças na Selic, algumas táticas ajudam a diminuir bastante o custo da sua dívida.

Negocie diretamente com a instituição financeira

Antes de recorrer ao rotativo, entre em contato com seu banco e peça uma proposta para renegociar a dívida.

Várias instituições disponibilizam parcelamentos com juros menores que os do crédito rotativo.

Faça comparação de taxas entre bancos

As taxas de juros variam bastante entre diferentes instituições financeiras.

Buscar opções diferentes pode gerar uma economia significativa durante o contrato.

O Banco Central publica regularmente dados sobre as taxas médias das linhas de crédito, facilitando a comparação de custos pelos consumidores.

Avalie outras opções de crédito

Conforme seu perfil, alternativas como:

• empréstimo pessoal;
• crédito consignado;
• crédito com garantia;

Podem ter taxas de juros bem menores do que as cobradas no cartão.

Antes de fechar qualquer contrato, confira o Custo Efetivo Total (CET), que engloba juros, tarifas, seguros e outros encargos.

Evite usar o crédito rotativo

O rotativo deve ser encarado apenas como uma solução emergencial.

Se notar que não vai conseguir pagar a fatura completa, busque negociar antes do vencimento.

Essa postura costuma ser muito mais vantajosa financeiramente do que continuar acumulando juros por meses seguidos.

Opinião do autor

A queda da Selic representa uma boa notícia para a economia, pois tende a incentivar o crédito, o consumo e os investimentos com o tempo.

Porém, isso não deve ser visto como um alívio imediato para quem depende do cartão de crédito.

O primeiro fator é a política monetária, que é conduzida pelo Banco Central e influencia o custo do dinheiro na economia.

A outra questão é como funciona o mercado de crédito, onde elementos como inadimplência, concorrência e o perfil do consumidor influenciam bastante na definição dos juros aplicados.

Por isso, quem usa o cartão de forma responsável, quitando sempre o total da fatura, continuará usufruindo dos benefícios independentemente da variação da Selic.

Já quem tende a usar o rotativo ou parcelar o saldo deve focar em diminuir a dívida o quanto antes, sem esperar que futuras reduções na taxa básica tragam solução.

Escrito por

Rafael Willians