Consignado CLT com FGTS: o que acontece com seu saldo se for demitido?

Alerta: usar o FGTS no consignado CLT pode comprometer sua rescisão

Você contratou o consignado CLT com FGTS como garantia para sair do rotativo do cartão ou para ter um fôlego até o fim do mês.

De repente surge o receio: e se eu for demitido amanhã? Essa dúvida é comum e com razão.

Desde 26 de junho de 2026, as regras mudaram. Agora o banco pode utilizar parte do seu FGTS, da multa de 40% e das verbas rescisórias para quitar o empréstimo caso você seja demitido.

Neste texto, você vai descobrir quanto do seu saldo pode ser usado, em que ordem, para quais tipos de demissão e como evitar sair da empresa devendo mais do que imagina.

O que acontece com o FGTS no consignado CLT se eu for demitido?

Se você for demitido sem justa causa e tiver usado o FGTS como garantia, o banco pode descontar, nesta ordem:

• Até 35% das verbas rescisórias (saldo de salário, férias proporcionais, 13º proporcional etc.);
• Até 10% do saldo do FGTS (somente para quem está no saque-rescisão);
• Até 100% da multa rescisória de 40% do FGTS.

Se esses valores não forem suficientes para quitar a dívida, o restante do saldo permanece disponível.

Você poderá pagar por boleto ou o desconto será retomado automaticamente quando conseguir novo emprego com carteira assinada.

As normas estão na Portaria MTE nº 1.115/2026 e na Resolução CGCONSIG/MTE nº 3/2026, divulgadas no Diário Oficial em 25 de junho de 2026.

Por que o consignado CLT com FGTS virou um tema urgente?

Os juros diminuíram, mas o crédito continua caro

No dia 16 de setembro, o Copom reduziu a Selic por unanimidade, de 14% para 13,75% ao ano.

É um avanço, mas a taxa ainda está entre as mais elevadas do mundo.

No cartão de crédito e no cheque especial, os juros continuam muito altos. Por isso, muita gente troca essas dívidas pelo consignado, que costuma ser mais barato.

Muitos brasileiros estão endividados

De acordo com o Boletim Econômico de Setembro/2026 da Serasa Experian, em julho o Brasil tinha 83,9 milhões de pessoas com dívidas em atraso.

Essas pessoas acumulavam R$ 586,5 bilhões em dívidas, com uma média de R$ 6.987,23 por CPF e cerca de quatro dívidas por indivíduo.

O programa teve um crescimento rápido

O Crédito do Trabalhador, que é o nome oficial do consignado CLT, foi instituído em 21 de março de 2025.

Até abril de 2026, esse programa já havia movimentado R$ 131 bilhões e beneficiado 9 milhões de trabalhadores, conforme dados da Agência Brasil.

Seu FGTS aumentou em agosto

Até 31 de agosto, a Caixa repassou R$ 13 bilhões dos lucros do FGTS para 138,2 milhões de trabalhadores, segundo o Ministério do Trabalho e Emprego.

Isso equivale a R$ 18,68 para cada R$ 1.000 de saldo, elevando a rentabilidade do fundo para 6,90%, acima da inflação de 2025 (4,26%). Um saldo maior significa também mais recursos disponíveis como garantia.

Como funciona a garantia do FGTS no consignado CLT

A ordem de uso é fixa

O banco não tem liberdade para decidir de onde retirar o dinheiro primeiro.

A ordem obrigatória é: verbas rescisórias → saldo do FGTS → multa de 40%. Isso garante sua proteção. O FGTS só será usado se as verbas rescisórias não forem suficientes.

Só você pode autorizar

A garantia exige sua autorização explícita registrada na Carteira de Trabalho Digital.

A empresa não pode autorizar nada por você. Ela apenas insere os dados na folha de pagamento e no eSocial.

E quem tinha contrato antes de junho de 2026?

Os contratos feitos antes das novas regras foram convertidos automaticamente.

A parcela mensal passou a ser um percentual de garantia sobre as verbas rescisórias, limitado a 35%, sem necessidade de nova autorização sua.

Como seu saldo é afetado em cada tipo de desligamento

Demissão sem justa causa

Nesse caso, você é quem corre maior risco de perda.

O banco pode utilizar as três garantias disponíveis: 35% das verbas rescisórias, 10% do FGTS (se estiver no saque-rescisão) e até a totalidade da multa de 40%.

Pedido de demissão

Quem decide sair não recebe a multa de 40% e não tem direito a sacar o FGTS. Por isso, apenas as verbas rescisórias (até 35%) podem ser usadas.

O saldo restante da dívida permanece ativo.

Justa causa

É semelhante ao pedido de demissão: somente as verbas rescisórias são consideradas.

O FGTS e a multa não entram porque você não tem direito a sacá-los.

Acordo entre patrão e empregado

Na demissão consensual, prevista pela Reforma Trabalhista, a multa é reduzida para 20% e o saque do FGTS fica restrito a 80% do saldo disponível.

Verifique no seu contrato como o banco lida com essa situação, pois as regras de garantia mencionam explicitamente outras formas de rescisão.

Se a garantia não for suficiente, o que acontece com a dívida?

A dívida continua existindo

De acordo com a Serasa, caso as garantias não sejam suficientes, o pagamento volta a ser cobrado quando você conseguir outro emprego com carteira assinada, já com os valores atualizados.

Antes disso, o banco pode disponibilizar boleto ou algum outro método de pagamento.

No novo emprego, o desconto é feito automaticamente

Os dados são enviados via eSocial e FGTS Digital. Assim que o vínculo com o CNPJ da nova empresa for registrado, o desconto em folha é retomado.

O Banco Mercantil recomenda pagar por boleto no mês de transição para evitar atrasos nas parcelas.

Saque-aniversário e consignado CLT: uma combinação arriscada

Quem opta pelo saque-aniversário abre mão de retirar o saldo total do FGTS em caso de demissão.

Nessa situação, a garantia de 10% do saldo não é válida, porém a multa de 40% ainda pode ser usada como garantia.

Se você também antecipou o saque-aniversário, parte do seu FGTS já estará comprometida com outra instituição financeira.

Em caso de demissão, pode restar pouquíssimo saldo. Antes de somar essas duas operações, verifique no app FGTS quanto do seu saldo já está bloqueado.

5 precauções antes de usar seu FGTS como garantia

1. Aproveite o empréstimo para trocar dívida cara por mais barata

O consignado é vantajoso quando substitui o rotativo do cartão ou o cheque especial.

Usar o FGTS como garantia para empréstimo de consumo é arriscar sua reserva para emergências, caso perca o emprego.

2. Avalie a estabilidade do seu trabalho

Se a empresa está promovendo demissões, você está em contrato de experiência ou seu setor enfrenta instabilidade, a chance de perder a multa de 40% aumenta.

3. Compare o CET, não apenas os juros

Dois bancos podem apresentar juros iguais, mas custos totais diferentes devido ao seguro prestamista. Solicite o Custo Efetivo Total por escrito.

4. Leia atentamente o que você está autorizando na CTPS Digital

A garantia só vale após sua aprovação. Verifique quais garantias você está liberando e em que percentual.

5. Cuide também da sua saúde mental

Dívidas e a insegurança de perder o emprego estão entre as principais fontes de ansiedade. Se as contas estão tirando seu sono, conversar com alguém de confiança e construir um plano pode ajudar a aliviar essa pressão.

Se precisar, o CVV está disponível 24 horas pelo telefone 188.

Opinião do autor

Após 10 anos escrevendo sobre crédito, minha conclusão é esta: o consignado CLT com FGTS é uma ferramenta útil, mas muitas pessoas a usam no momento inadequado.

Com taxas de juros mais baixas, ele pode ajudar uma família a sair do rotativo do cartão, que é a dívida mais cara do país.

O problema é que muitos trabalhadores não percebem que estão colocando como garantia o dinheiro que os ampararia após uma demissão: a multa de 40%.

As normas de junho de 2026 trouxeram mais transparência: ordem fixa, limites claros e autorização obrigatória via CTPS Digital. Ainda assim, transparência não substitui fazer as contas.

Minha dica é simples: só use o FGTS como garantia se o empréstimo for para quitar dívida mais cara e seu emprego estiver relativamente seguro.

Se não for o caso, um empréstimo menor, sem essa garantia, pode ter parcelas mais altas, mas protege você caso perca o emprego.

Escrito por

Rafael Willians