Fintech ou banco? Descubra onde seu empréstimo pessoal custa menos

O que poucos revelam sobre empréstimos em fintechs e bancos

Se você está pensando em solicitar um empréstimo pessoal, provavelmente já se questionou: é melhor pegar crédito numa fintech ou em um banco tradicional?

Com a digitalização dos serviços financeiros, as fintechs começaram a competir com os bancos tradicionais, oferecendo processos 100% online e a promessa de juros mais baixos.

Mas será que elas realmente oferecem taxas menores? A resposta varia conforme seu perfil financeiro, seu score de crédito e a proposta que você receber.

Neste artigo, você aprenderá a comparar as opções de forma correta, a identificar quais custos considerar e onde geralmente estão as melhores chances de economizar.

Fintech ou banco: qual geralmente oferece o empréstimo mais barato?

A resposta mais rápida é: nenhum dos dois é sempre o mais econômico.

Hoje em dia, tanto bancos tradicionais quanto fintechs adotam métodos avançados de análise de risco para definir as taxas cobradas.

O valor final depende principalmente de fatores como:

• Score de crédito;
• Histórico financeiro;
• Renda comprovada;
• Relacionamento com a instituição;
• Valor solicitado;
• Prazo de pagamento.

De acordo com o Banco Central do Brasil, as taxas cobradas no crédito pessoal apresentam variações significativas entre as instituições financeiras autorizadas.

Como está o panorama do crédito no Brasil para 2026?

O mês de junho costuma registrar um aumento na busca por crédito no Brasil devido a vários motivos:

• Recebimento da primeira parcela do 13º salário por aposentados e pensionistas;
• Planejamento financeiro para férias escolares de julho;
• Consolidação de dívidas acumuladas no primeiro semestre;
• Preparação para despesas do segundo semestre.

Também, muitos brasileiros recorrem a empréstimos para ajustar suas finanças diante dos altos custos de crédito registrados nos últimos anos.

Pesquisa do Procon-SP revelou que a taxa média dos empréstimos pessoais nos principais bancos atingiu 8,44% ao mês, o que equivale a cerca de 164,26% ao ano.

Portanto, esse é o momento em que os consumidores estão mais propensos a buscar empréstimos em instituições financeiras.

Principais diferenças entre fintechs e bancos tradicionais

Como funcionam os bancos tradicionais?

Os bancos tradicionais têm décadas de experiência no mercado e disponibilizam uma vasta gama de produtos financeiros.

Vantagens:

• Maior variedade de linhas de crédito;
• Atendimento presencial;
• Opção de negociação para clientes antigos;
• Integração com conta corrente e investimentos.

Desvantagens:

• Processos geralmente mais burocráticos;
• Aprovação costuma ser mais demorada;
• Baixa flexibilidade para alguns perfis de clientes.

Como funcionam as fintechs?

Fintechs são empresas financeiras digitais que usam tecnologia para tornar processos mais ágeis.

Vantagens:

• Processo de solicitação totalmente online;
• Aprovação ágil;
• Menos burocracia;
• Interface digital simples e intuitiva.

Desvantagens:

• Atendimento presencial nem sempre disponível;
• Taxas podem ser maiores para perfis de risco alto;
• Oferecem menos variedade de produtos financeiros.

Fintech x banco

Aqui você pode comparar as principais características de cada instituição para entender qual cenário é mais vantajoso.

O que os principais veículos americanos dizem sobre empréstimos pessoais?

Ao revisar artigos recentes da NerdWallet, Investopedia, CNBC Select e Bankrate, um padrão bastante evidente surge:

O verdadeiro segredo não está em escolher banco ou fintech, mas sim em comparar as ofertas.

O custo total do empréstimo é o principal aspecto que os consumidores levam em conta, e não só o valor da parcela mensal.

No Brasil, essa prática ainda é pouco comum, já que muitos clientes focam apenas no preço da prestação mensal.

Como saber qual empréstimo tem o menor custo real?

Considere o CET (Custo Efetivo Total), pois ele é o melhor indicador, incluindo taxas como:

• Juros;
• Tarifas;
• Seguros;
• Impostos;
• Encargos obrigatórios.

Mesmo com juros iguais, o custo final pode variar bastante por causa do CET.

Simule em ao menos três instituições diferentes

Especialistas indicam que você compare várias propostas antes de fechar.

Com mais concorrência entre instituições, suas chances de achar melhores condições aumentam.

Não baseie sua decisão somente na rapidez

Várias fintechs conseguem liberar o dinheiro em poucas horas. Porém, agilidade não quer dizer necessariamente economia.

Propostas muito rápidas precisam ser avaliadas com atenção para evitar custos extras escondidos.

Em quais situações a fintech pode ser a melhor alternativa?

A fintech pode ser uma boa opção quando:

• Você precisa do dinheiro com urgência;
• Tem um bom score de crédito;
• Prefere uma experiência completamente digital;
• Quer evitar burocracia e deslocamentos.

Mas é fundamental avaliar suas necessidades para saber quando optar por uma fintech.

Em quais situações o banco é a melhor opção?

Os bancos são mais indicados nos casos em que:

• O cliente tem vínculo antigo com a instituição;
• Há movimentação constante na conta;
• O salário é recebido na mesma instituição;
• Existem promoções exclusivas para correntistas.

Erros comuns que aumentam o custo do seu empréstimo pessoal

Entre os erros mais frequentes estão:

• Aceitar a primeira oferta recebida;
• Desconsiderar o CET;
• Solicitar um valor maior do que o necessário;
• Optar por prazos muito longos;
• Não checar tarifas e seguros embutidos.

Opinião do Autor

Após avaliar os dados do mercado brasileiro e as tendências apresentadas por grandes publicadores internacionais de finanças pessoais.

Portanto, a questão correta não é “fintech ou banco?”, mas sim “qual instituição apresenta o menor custo total para o meu perfil atualmente?”.

Nos últimos anos, a concorrência no mercado de crédito aumentou bastante.

Isso trouxe vantagens para os consumidores, que passaram a contar com mais alternativas e maior clareza nas condições oferecidas.

Seja qual for sua escolha, a melhor tática é sempre pesquisar, fazer simulações e comparar ofertas antes de fechar qualquer contrato.

Dedicar alguns minutos para analisar as opções pode resultar em uma economia considerável nos meses ou anos seguintes.

Escrito por

Rafael Willians