Cartão consignado para negativado: como funciona e quem pode ter?

Cartão consignado pode ajudar negativados? Saiba a verdade por trás

Ter o nome negativado geralmente fecha muitas portas no mundo do crédito. Muitos consumidores percebem isso ao tentar adquirir um cartão tradicional.

Porém, há uma modalidade que funciona de forma diferente: o cartão de crédito consignado.

Contudo, é fundamental compreender que estar negativado não assegura a aprovação automática.

Cada instituição financeira tem suas próprias regras de avaliação, além de exigir margem consignável disponível para a operação.

Neste texto, você vai aprender como funciona o cartão consignado, quem tem direito, quais bancos oferecem essa opção e em que situações ela é vantajosa.

O que é o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado funciona como um cartão comum, mas com um diferencial importante: o valor mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do usuário.

Esse método diminui significativamente o risco para a instituição financeira.

Na prática, ele possibilita:

• compras dentro e fora do país;
• pagamentos presenciais e pela internet;
• saques, quando disponíveis;
• parcelamentos segundo as normas da administradora.

O que diferencia é exatamente o modo como o pagamento é feito.

Diferente do cartão comum, que depende do cliente para quitar a fatura, o consignado garante o desconto automático de um valor mínimo mensal.

Esse sistema geralmente leva a juros menores que os do cartão de crédito tradicional, apesar de variações conforme a instituição e o convênio.

O Banco Central e as normas do crédito consignado destacam que o desconto direto no salário diminui o risco e impacta no custo do crédito.

De que forma funciona o cartão consignado?

Seu funcionamento é bastante direto.

Depois da aprovação:

• o banco emite o cartão;
• o cliente pode usar o cartão para compras;
• a fatura é gerada todo mês;
• uma parte do valor é descontada direto da folha ou benefício;
• o restante fica a cargo do cliente, evitando juros sobre o saldo restante.

De que forma é feito o desconto da fatura?

O desconto automático corresponde somente ao valor mínimo estipulado no contrato, respeitando a margem consignável disponível.

Se o consumidor usar todo o limite e pagar apenas esse valor mínimo, o saldo restante continuará sujeito aos juros previstos no contrato.

Por isso, especialistas em finanças recomendam sempre pagar valores acima do mínimo para diminuir o custo total da dívida.

Há limite de crédito disponível?

Sim. Como em qualquer cartão, existe um limite estabelecido pela instituição financeira. Esse limite leva em conta fatores como:

• renda;
• benefício recebido;
• margem consignável disponível;
• relacionamento com a instituição;
• política interna de crédito.

Ter o nome negativado não impede que o cartão seja concedido, mas pode afetar o limite aprovado inicialmente.

Quem estabelece o limite?

Cada banco aplica seus próprios critérios. Alguns dão preferência a:

• tempo de recebimento do benefício;
• estabilidade da renda;
• histórico de relacionamento;
• margem disponível;
• risco de crédito.

Por esse motivo, duas pessoas com perfis similares podem receber ofertas diferentes.

Quem está apto a solicitar um cartão consignado?

Diferente do cartão de crédito comum, o cartão consignado não é oferecido para qualquer pessoa.

Para contratar, é necessário que exista um convênio entre o banco e o órgão pagador, além de haver margem consignável disponível.

Na maioria das vezes, estar com o nome negativado não impede a contratação, desde que o candidato atenda os demais critérios do banco.

A análise de crédito permanece, mas costuma ser menos rigorosa, já que parte do pagamento é descontada diretamente da renda do cliente.

Aposentados e pensionistas do INSS

Esse é o grupo que mais utiliza o cartão consignado. Os beneficiários podem solicitá-lo desde que:

• possuam benefício ativo;
• tenham margem consignável disponível;
• cumpram as políticas internas da instituição financeira.

Mesmo quem possui restrições no CPF pode ser aprovado, já que o banco foca principalmente na estabilidade da renda e na margem consignável disponível.

Servidores públicos

Servidores dos níveis federal, estadual e municipal também fazem parte dos principais grupos aptos.

Como recebem salários fixos e têm convênios com várias instituições financeiras, geralmente conseguem condições favoráveis para contratação.

Militares

Militares das Forças Armadas e de algumas polícias estaduais podem obter cartões consignados quando houver convênio entre o órgão pagador e o banco.

Trabalhadores CLT

Com a ampliação do consignado para quem tem carteira assinada, muitos trabalhadores da iniciativa privada passaram a contar com opções de crédito consignado.

Quais bancos liberam cartão consignado para negativados?

Essa é uma das dúvidas mais comuns nas buscas do Google.

A resposta é: nenhum banco assegura aprovação apenas porque o cliente está negativado.

Na prática, várias instituições oferecem cartão consignado para públicos autorizados e podem aprovar clientes com restrições cadastrais, desde que respeitem suas próprias regras de análise.

Algumas das principais instituições que disponibilizam cartão consignado incluem:

Importante: a aprovação varia conforme fatores como:

• margem consignável;
• renda;
• convênio disponível;
• histórico financeiro;
• políticas internas da instituição.

Por isso, dois consumidores com nome negativado podem ter respostas distintas da mesma instituição financeira.

Quais são os benefícios do cartão de crédito consignado?

O cartão consignado oferece vantagens relevantes, especialmente para quem encontra dificuldades em obter crédito tradicional.

Taxas de juros geralmente menores

Com o desconto automático do pagamento mínimo, o risco de atraso no pagamento é reduzido consideravelmente.

Isso geralmente leva a taxas de juros mais baixas em comparação com as dos cartões tradicionais.

Mais chances de aprovação

Apesar de não haver garantia de aprovação, pessoas negativadas costumam ter mais facilidade com esse tipo de cartão do que com os tradicionais.

Menor risco de atrasos no pagamento

O pagamento automático diminui as chances de esquecer de pagar o valor mínimo da fatura.

Pode ser utilizado normalmente

Esse cartão funciona da mesma forma que os demais:

• compras presenciais;
• compras online;
• parcelamentos;
• pagamentos internacionais (quando permitido);
• saques, conforme contrato.

Algumas instituições oferecem cartão sem anuidade

Conforme o banco e o convênio, o cartão pode ter isenção total da anuidade, o que diminui ainda mais os custos.

Opinião do autor

O cartão consignado pode ser uma boa opção para quem está negativado e enfrenta dificuldades para conseguir crédito nas modalidades tradicionais.

Porém, ele não deve ser visto como uma solução para problemas financeiros persistentes.

Na prática, o maior benefício é a chance de ter acesso ao crédito em condições geralmente mais vantajosas do que as oferecidas por um cartão comum.

Mesmo assim, é fundamental entender que o desconto automático do pagamento mínimo não elimina os juros cobrados sobre o saldo restante, caso a fatura não seja paga integralmente.

É fundamental também não criar a expectativa de que “todo negativado será automaticamente aprovado”. Esse tipo de promessa costuma aparecer em anúncios enganosos, mas não reflete a realidade.

Cada instituição financeira segue seus próprios critérios na análise, levando em conta fatores como margem consignável, renda e convênio, que continuam sendo essenciais.

Escrito por

Rafael Willians