Pix da restituição do IR: o que fazer antes de usar o dinheiro?

Restituição do IR via Pix: não gaste antes de entender isto

Você abriu o app do banco e percebeu que o Pix da restituição do Imposto de Renda já foi creditado na sua conta.

A reação inicial costuma ser pensar em férias, trocar de celular ou pagar uma compra que estava pendente. Porém, há uma questão muito mais relevante:

Neste artigo, você vai aprender a analisar sua situação financeira, entender quando é melhor priorizar o pagamento de dívidas e evitar erros que podem fazer esse recurso render bem menos.

O Pix da restituição do IR foi creditado. E agora?

Antes de pensar em qualquer gasto, lembre-se de uma regra simples adotada por especialistas em finanças pessoais:

Ou seja, é preciso analisar sua saúde financeira de forma global antes de decidir como usar o valor recebido.

Por que tantas pessoas acabam gastando esse dinheiro logo?

Estudos em comportamento financeiro indicam que valores recebidos inesperadamente tendem a ser tratados de forma distinta em relação ao salário.

Esse efeito é chamado na economia comportamental de mental accounting, termo difundido pelo economista Richard Thaler, laureado com o Prêmio Nobel.

Na prática, isso ocorre porque o cérebro entende a restituição como um “dinheiro extra”, mesmo quando ela é apenas a devolução de impostos pagos a mais durante o ano.

Isso geralmente resulta em:

• compras impulsivas;
• viagens sem planejamento;
• expansão do limite do cartão de crédito;
• despesas sem benefício financeiro a longo prazo.

O equívoco de encarar a restituição como dinheiro extra

A restituição não configura uma nova fonte de renda.

Na prática, trata-se do retorno de um valor que esteve retido temporariamente pela Receita Federal.

Se esse montante for gasto somente em consumo imediato, perde-se uma ótima chance de:

• reduzir juros;
• incrementar patrimônio;
• organizar as finanças;
• planejar o segundo semestre.

Pergunta rápida

Antes de seguir, responda mentalmente:

Se a resposta for “não”, talvez esse dinheiro tenha um propósito mais importante que uma compra.

Antes de gastar, faça um diagnóstico financeiro

Profissionais de planejamento financeiro geralmente indicam seguir uma sequência de prioridades antes de realizar qualquer investimento.

Funciona quase como uma lista de verificação.

1. Você tem dívidas com juros altos?

Essa deve ser a pergunta inicial.

No Brasil, as taxas de juros de cartões de crédito e cheque especial estão entre as mais altas do mercado financeiro.

Se você tem dívidas nessas categorias, dificilmente encontrará um investimento que ofereça retorno superior aos juros cobrados pelo banco.

2. Você já possui uma reserva de emergência?

Especialistas indicam que toda família mantenha uma reserva financeira equivalente a de três a seis meses dos gastos essenciais, guardada em investimentos com alta liquidez.

Ela é usada para lidar com situações como:

• desemprego;
• problemas de saúde;
• manutenção do carro;
• despesas inesperadas.

Sem essa reserva, qualquer imprevisto pode acabar levando você a usar crédito caro novamente.

3. Você tem despesas importantes previstas para os próximos meses?

Julho é o mês que inicia o segundo semestre.

Até o começo do ano que vem, diversas despesas previsíveis aparecem:

• material escolar;
• IPVA;
• IPTU;
• seguro do veículo;
• Black Friday;
• festas de fim de ano.

Antecipar essas despesas ajuda a evitar parcelamentos no futuro e o acréscimo de juros.

Cinco maneiras inteligentes de aplicar a restituição

A seguir, confira opções que tendem a oferecer maior retorno financeiro para a maioria das famílias brasileiras.

1. Pagar dívidas com juros altos

Essa é, geralmente, a escolha mais vantajosa.

Dê prioridade a:

• cartão de crédito;
• cheque especial;
• empréstimos pessoais caros.

Eliminar cada parcela traz economia para o futuro.

2. Fortaleça sua reserva de emergência

Se suas dívidas estiverem sob controle, o próximo passo é aumentar sua segurança financeira.

Algumas boas opções são:

• Tesouro Selic;
• CDB com liquidez diária;
• fundos DI com baixas taxas.

Esses investimentos garantem fácil acesso ao dinheiro sempre que precisar.

3. Começar a investir

Quem já tem uma reserva pode usar a restituição para aumentar seu patrimônio.

Diversos objetivos pedem tipos diferentes de aplicação.

4. Antecipe gastos previstos para o segundo semestre

Outra boa prática é reservar parte da restituição para despesas já previstas.

Isso ajuda a evitar o uso do cartão de crédito no final do ano.

5. Destinar uma parte pequena para o lazer

Organizar as finanças também inclui cuidar da sua qualidade de vida.

Se suas contas estiverem em dia, reservar de 5% a 15% da restituição para um agrado pessoal pode ajudar a manter bons hábitos financeiros.

O fundamental é que o lazer seja planejado, evitando decisões impulsivas.

Em que situações vale a pena investir a restituição do IR?

Se você não tem dívidas com juros altos e já possui uma reserva de emergência formada, a restituição pode ser uma ótima chance para iniciar investimentos ou fortalecer sua carteira.

O essencial é optar por um investimento que esteja alinhado com seus objetivos e o tempo que planeja manter o dinheiro aplicado.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é uma das opções mais indicadas para quem busca segurança e facilidade de resgate. Por ser um título público federal, traz baixo risco de crédito e rende conforme a taxa básica de juros (Selic).

É uma boa escolha para:

• criar ou fortalecer a reserva de emergência;
• guardar recursos para metas de curto prazo;
• pessoas que estão começando a investir.

De acordo com o Tesouro Nacional, o Tesouro Selic foi criado para quem deseja manter o dinheiro acessível sem expor-se a grandes riscos.

CDB com liquidez imediata

Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) que oferecem liquidez diária também são opções vantajosas.

Atente-se a alguns pontos na hora de escolher um CDB:

• cobertura pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), conforme limites atuais;
• percentual do CDI garantido;
• sem cobrança de taxas de administração;
• resgate possível diariamente.

Para quem quer algo simples, essa é uma alternativa bastante competitiva.

Fundos DI

Fundos DI são indicados para quem prefere que outra pessoa administre seus investimentos.

Porém, fique atento à taxa de administração, pois valores altos podem impactar bastante a rentabilidade ao longo do tempo.

Quando investir em renda variável é apropriado

Se sua reserva de emergência já está garantida e você tem metas de longo prazo, uma parte da restituição pode ser investida em ativos como:

• ETFs;
• fundos imobiliários;
• ações;
• fundos de índice.

Para esses casos, recomenda-se um prazo de investimento acima de cinco anos, pois esses ativos sofrem com a volatilidade do mercado.

Erros a evitar ao receber a restituição

Receber uma quantia inesperada pode criar a sensação de ter maior poder de compra.

Porém, algumas escolhas acabam consumindo esse dinheiro muito rapidamente.

• Compras por impulso: evite adquirir bens só porque o dinheiro está disponível;
• Trocar de carro sem planejamento: a restituição raramente cobre o custo total do veículo;
• Pagar mínimo do cartão: deixar apenas o mínimo gera juros altos no crédito rotativo;
• Deixar o dinheiro parado na conta: recursos parados perdem rentabilidade e ficam expostos à inflação.

Investimentos conservadores e com alta liquidez tendem a ser opções mais adequadas para fundos que serão usados em curto prazo.

Opinião do Autor

A restituição do Imposto de Renda é frequentemente encarada como um dinheiro “extra”.

Na realidade, esse valor corresponde a um recurso seu que retorna após o ajuste anual feito pela Receita Federal.

Por isso, gastar todo o montante de imediato raramente é a melhor escolha.

Essa postura une responsabilidade financeira com qualidade de vida, convertendo uma restituição eventual em ganhos que podem se estender por anos.

Escrito por

Rafael Willians